王辰课堂王辰重疾新规后,重大疾病保险

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各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们要谈论的话题是，重疾新规之后，新的重疾产品会涨价吗？

在谈论正题之前，我首先来跟大家交流一下我对重疾新规的理解。这个话题来得比较晚，但也希望对大家理解新规有所帮助。

电子产品是越升级越好，但00重疾新规不能简单理解为对版的升级，更准确的说法是对保险产品的重大疾病定义进行了与时俱进的规范，主要体现在跟上国际医学治疗趋势，明确细化了的理赔标准，重新定义了什么算是重疾。这个改变对客户来说是有好有坏，好的一面是定义更加准确，理赔纠纷会少，比如原来有歧义的交界性肿瘤明确不赔了；理赔标准更加明确，理赔范围有所拓宽，但是通融赔付的机会少了。原来可能按照重症全额赔付的高发疾病将来要按照轻症和重症两种情况赔付，这是不好的一面。

这次的新规范相对于版具体有哪些改变呢？

第一，增加规范了3种重大疾病定义，这三种病分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎，其实这三种病原来许多保险产品也是保的，只是这次全行业都要使用统一的定义。大家要知道，版的重疾定义规范中是5种疾病，其中前6种是必保疾病，依次是恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾衰竭，其余的19种疾病保险公司可以选择使用。这次修改后，可以选择使用的疾病就增加到了种。

第二，新规范修改了个别疾病名称，措辞更加严谨和精确，原恶性肿瘤，变成了恶性肿瘤——重度；原不典型急性心肌梗塞，变成了较重急性心肌梗死；原脑中风后遗症，变成了严重脑中风后遗症；原终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）变成了严重慢性肾衰竭等等，具体见下表。

新规范对部分疾病名称和理赔指标进行了调整，病种名称中着重强调了“严重”、“较重”这样的字眼，以免因为客户的主观预期与实际保障不一致导致纠纷。这些调整可能稍稍提高了理赔门槛，但也减少了很多不必要的纠纷。

第三，优化8种重疾的赔付条件，在新规中，重大器官移植术增加了小肠移植；冠状动脉搭桥术，由须“开胸”改为“切开心包”；心脏瓣膜手术，由须“开胸”改为“切开心脏”；主动脉手术，由开胸开腹改为包含“胸、腹腔镜下”；旧规范将造血干细胞移植术限定为“异体移植手术”，新规不再限定为异体；严重脑中风后遗症，从机能完全丧失改为肌力级以下；这相当于扩展了理赔范围，也说明未来重疾因手术方式不符合条款规定而导致的拒赔将大幅减少。

第四，新增3种轻症定义，分别为恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，这三种轻症是对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种核心重大疾病进行科学分级，既扩展了保障范围，也减少了理赔纠纷。当然，这三种轻症不是必保疾病，但是如果重疾保险产品设计了别的轻症（或者中症）责任，就必须包含这三种轻症。还需要明确的是，这次新规范只是明确了新增加的三种轻症赔付不能超过对应重症保额的30%，而并没有明确说其他各家公司自行定义的轻症不可以超过30%。

第五，甲状腺癌这个年轻人高发的“福癌”，原来在各家公司的理赔数据中都是高居榜首的，这次分为轻症和重症两种情况，专业的说法是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌被列为轻度恶性肿瘤，按轻症赔付；较为严重的甲状腺癌仍然属于恶性肿瘤——重度，按重疾赔付。在恶性肿瘤——重度的定义中，除外责任比年版更加详细，对原位癌部分做了扩展描述，除了增加了甲状腺癌分期的定义外，还增加了早期神经内分泌肿瘤条款，删除了原来的“感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤”不赔的定义。

第六，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。因为这个涉及的细节比较多，就不在这里展开，愿意学习的伙伴可以百度新旧的重疾定义逐条比对学习。

讲了这么多，那么到底未来的新产品价格会不会上涨呢？首先，大家需要思考的第一个问题就是，甲状腺癌如果以轻症赔付的话，如果赔付后豁免保费，保险公司的赔付成本是提高了还是降低了呢？其实是提高了。比如一个客户买万的老重疾，确诊罹患了甲状腺癌，就是赔付万，解除合同。而如果是新产品，同样的万保额，如果是甲状腺癌按照轻症赔付30万，豁免保费，保险公司还要承担未来的万重疾赔款，保费并没有多收，所以赔付成本提高了，价格应该上涨。

同样的道理，如果新产品包含恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重大疾病对应的轻症，如果包含豁免保费，赔付成本也是升高的，而且赔付几率是大幅度提高的，因为这几个都是高发疾病。我打听了一下精算师，未来轻症部分的成本是大幅度提升的，而重疾部分并没有下降的空间。

讲到这里，许多人就会说，原来只赔付万，将来可以赔付万，当然是买的新的合适。其实，这种感觉也可能是错误的，因为我们忽略了金钱的时间价值，就是如果罹患甲状腺癌，这个比较没有歧义，按照重症赔付万，治病花10万，剩余90万存银行，一年利息4%，10年就是36万，合计超越万，0年就是7万，所以还是一次性拿到万更有利。

我们的结论是，降价的空间不大，涨价的理由很充分。许多原来产品相对便宜的公司肯定的是涨价的，靠低价打市场竞争的策略肯定不会持久。当然，影响价格的因素很多，归根结底和保障范围有关，个别公司通过调整保障范围降低价格也是可能的。

最后明确一下，在月1日之前买合适还是以后买合适呢？答案是现在买最合适，理由很简单，第一就是风险不等人，早买早生效，早有保障；第二就是相对自己年龄而言，早买价格低，保的时间长；第三就是新规的影响，买老产品，许多公司都承诺有择优理赔的机会，两头占好，而新产品是不可以按照老产品的优势理赔的。

当然，有人要问了，万一你判断错误，新产品就是比老的好，价格便宜怎么办？我的答案是再继续加保，保险也是钱，买保险也是自己攒的钱，遇到好的就多买，攒钱还嫌弃多吗？攒救命钱不是越多越好吗？

人这一生，学会简单一点，别太纠结。买到好的了，高兴就好，遇到更好的，就继续买一点，而不是后悔原来买的不好。保险这个东西，买了没用上，没什么好坏的区别，用上了，都是好东西，比没有强多了。

今天的专题就到这里，谢谢大家。

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