紧急历史最佳买入时机到了

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年保险行业有一件非常重大的事情：在年11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》。要求在年1月31日前，年修订的旧定义重疾险产品要全线下架，不能买入了。

15天后，目前市面上的老版重疾险再也没有了，有些产品停售时间还早些，我觉得现在买入旧定义下的重大疾病保险产品对投保人更有利。因为总体来说，重大疾病新定义的修改利空大于利好。

今天给我的朋友们写了一封信，提醒了这件事儿，看过的可以跳过，下面再详细讲讲重疾险的逻辑：

01

重大疾病保险的疾病定义使用规范

重大疾病保险于年在南非问世，由南非外科医生马里尤斯巴纳德与保险公司提议合作开发，并年12月发生首个理赔。

马里优斯.巴纳德医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

34岁女病人的离世深深触动了巴纳德医生，医生可以救人，却无法解决患者因为缺钱而放弃治疗的问题，也无法解决患病休养期间收入来源的问题。因此，巴纳德医生和当地保险公司合作设计了重大疾病保险，使得病人患病后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用，这就是重疾险的诞生。

马里优斯.巴纳德医生与保险公司开发保障4种疾病：癌症，急性心肌梗塞，中风，冠状动脉搭桥手术，至今为止这4种疾病的理赔仍占所有理赔的90%。

年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。年，我国内地市场引入了重大疾病保险，当时只保障7种重大疾病，其中包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植。各家保险公司都开发了自家的重疾险，在病种的赔付条件上也都各不相同。

第一版的规范来自年，版重大疾病定义只包含了25种重大疾病。规定：中国内地的保险公司开发重大疾病保险产品必须统一使用规范的疾病名称和疾病定义，产品责任必须覆盖其中发生率较高的6种核心重大疾病，其他重大疾病可以选择使用。大白话：年国家规定在内地，只要是重疾险，25种重大疾病每家保险公司条款里面赔付条件一样，且有6种重大疾病只要是重疾险都一定要保，并且理赔条款全国重疾险产品都一样，只有少部分疾病赔付年龄范围不同而已。如有公司3岁前双目失明不保。简言之：年国家规定25种高发重大疾病各家保险公司理赔条件一样，当提到各家保险公司疾病条件赔付不同时，主要在说轻症或中症赔付（因为那时国家没有统一规定）

重大疾病产品的演变也经历几个阶段：

02

重大疾病保险的赔付条件和功能

重大疾病保险的赔付条件

买重大疾病保险时，保险合同会把所有保障的疾病都列在合同中，连同怎么赔付，什么条件，都已经写好了的，达到要求就不会不赔。我们只需要明白重疾险到底是怎么赔付的就行。

重大疾病保险的赔付条件：达到合同约定的疾病、疾病状态或约定手术。

医院里能开出发票的医疗费用报销问题；冰山上面医院不能开出发票的费用：比如家庭的房租还要交、房贷还要还、孩子还要养等，当家庭有成员出现重大疾病，可能病人的收入中断，家里还需要人陪同照顾，但家里开支依然需要用钱。冰山下面的费用

更隐蔽的部分/间接损失：

1、收入损失。

一旦罹患重疾，想要继续原来的工作，几乎是不可能的，大部分情况是请长期病假甚至与公司解除劳动合同。

根据劳动部《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》，企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限和在本单位工作年限，给予三个月到二十四个月的医疗期。

医疗期内单位发放病假工资；在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，用人单位提前三十日以书面形式通知劳动者本人或者额外支付劳动者一个月工资后，可以解除劳动合同。

这个时间内的主动收入一定是下降的。如果家庭经济支柱的收入减少甚至没有了，对家庭的日常开销、偿还贷款、子女教育、父母赡养也一定会有重大影响。

2、出院后的疗养开支。

重疾住院治疗后，实际还需要一段时间的居家康复期。在这个可能长则数年的康复期内，要对患者的机体功能、身体状态进行最大程度的调整，甚至还要进行心理疏导以及对社会、家庭、周围环境的再适应。

这段时间内的开支主要有营养费、药品费、治疗/理疗费、护理费等，每一项都不是很大的费用，但时间一长，就是笔不容小觑的开支了。

3、动用存款/变卖资产的损失

我的亲戚亲身经历过老人罹患重疾后的种种心酸，按照他的描述“家里的储蓄在瞬间就蒸发了，就像一滴水沾上了热锅，一瞬间就花完了。”

如果家里已有的储蓄能够支撑重疾患者的整个治疗与康复支出，那是一种幸运。如果不能呢？那就只能，真的是很被动吧，只能变卖资产或借钱了。

这些存款、资产，很可能是留着养老的，也可能是为子女出国准备的，如果提前花光了，那么孩子出国深造的愿望、自己安然养老的期待，是不是瞬间就破灭了呢？

4、配偶因照顾患者而放弃工作的收入损失

老实说，这部分损失并不是必然。如果有能力请护工，如果父母情况允许还能来照顾患者，如果患者恢复情况非常良好，很快就能回归工作与生活，那么患者的配偶真的不用因此而丢掉工作。

又或者，患者的配偶深知重疾恢复之路漫漫，需要家庭长期稳定的经济支持，而更不能影响已有的工作，甚至更加拼命得去赚钱，打2份工，极大压缩睡眠时间，透支健康。

对不起，以上这些都不是故事，医院里真实的事情，剧情的发展，也许远超你的想象。

03

为什么我更推荐买入旧定义重疾险

自从年11月5日重大疾病新定义正式发布了，到年1月31日所有旧版重疾险产品会全面停售。在这期间，很多保险公司推出“择优理赔”，我更推荐买入旧定义重疾险。重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）有什么变化新重疾的变化：1、数量由25种统一理赔条件的疾病，增加到28种，新增三种重大疾病和三种轻症。2、新增三种统一理赔条件的重大疾病，分别是：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。目前市面上很多重疾险产品已覆盖这3种疾病，只是没有作为国家规定的统一理赔疾病。3、新增3种统一理赔条件的轻症：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心梗死、轻度脑中风后遗症。现在市面上很多重疾险产品都包含这3种轻症。但新定义规定理赔比例30%。现在轻症可以理赔到40%，有的甚至到50%。为什么我建议.1.31日前买入重疾险？虽然新规有很明显的利好，比如一些疾病理赔变得宽松：心血管疾病冠状动脉搭桥，不需要开胸了，但是现在大部分保险公司有也有明显的利空，比如原位癌没有作为必保的轻症被国家要求保，以后保险公司可以保原位癌也可以不保，可以自己决定；再比如分期轻的甲状腺癌只能赔30%保额下面，我说三个最主要的不利，它们极大影响着消费者的赔付利益：1、最高发的重大疾病理赔定义变得更严格（1）明确恶性肿瘤确诊方式从［病理学检查］变为需要［组织病理学检查］原定义中的病理诊断修改为组织学病理诊断，这就意味着脱落细胞、针吸细胞、体腔积液细胞等细胞病理学检查的结果在理赔中会不被认可。（2）TNM为I期或更轻分期的甲状腺癌，以及更轻分级的神经内分泌肿瘤，旧定义下是重大疾病恶性肿瘤可赔付%保额，新定义后不在重大疾病保障范围。2近几年最高发的癌症，分期较低的甲状腺癌从老定义赔付%到新定义只赔付30%以后TNM1级及以下的轻度甲状腺癌按轻症赔付30%TNM1级以上才按重疾赔付%保额3三种高发轻症［恶性肿瘤轻度］［较轻急性心肌梗死］［轻度脑中风后遗症］最高赔付30%保额。目前老定义重疾险产品，恶性肿瘤轻度和较轻急性心肌梗塞，最高可赔付45%，部分产品60岁前还可以额外赠送10%，也就是最高可以赔付55%如果买万保额，旧定义重疾险产品原位癌最高可以赔付55万，新定义产品可能一分钱不赔如果买万保额，旧定义重疾险产品较轻急性心肌梗塞最高可以赔付55万，新定义产品最高赔付30万而轻度脑中风后遗症，旧定义重疾险产品最高可以赔付60%，部分产品60岁前还可以额外赠送15%，也就是最高可以赔付75%。如果买万保额，旧定义重疾险产品轻度脑中风后遗症最高可以赔付75万，新定义产品最高赔付30万

关于择优理赔

目前，国内已经有几十家保险公司纷纷官宣［重疾“择优”理赔］

?择优理赔：买了，如果年11月5日后确诊重大疾病，哪个版本赔付对客户最有利，就按照那个赔付！

目前大部分的公司已经官宣择优理赔

择优理赔仅适用于，这也是我推荐赶紧买入旧定义重疾险产品原因之一！

如果买了新定义重疾险产品，比如确诊甲状腺乳头状癌，新定义只赔30%，不会按旧定义赔%，这诊断方式没变。

写在最后的提示

一方面，保险。重疾险产品最短有90天的等待期，最长有天的等待期，在等待期内如果因为疾病原因出险，不能赔付，越早度过等待期越安心呢。等待期内因为意外原因出险是可以赔付的，比如买了万保额，买保险7天后因车祸深度昏迷，可以赔付万，而买保险70天后确诊癌症，无法赔付（这是因为疾病）。

另一方面，旧定义下大部分重大疾病保险产品对癌症的赔付、对分期较轻甲状腺癌的赔付、对轻症的赔付等各方面更友好！且即便买了旧定义重疾险产品，大概率可以按旧定义和新定义更宽松的去理赔。

所以，我更建议大家在年1月31日旧定义重疾险产品下架前买入重疾险！如果你目前身体情况符合重疾险投保条件，抓紧时间买入，赶紧上车，不要错过

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