投保需知

保险做为一个非常好的风险管理工具，也是一份专业性很强的金融合同。大家在投保前往往有各种疑问，为方便大家理解，我们制作了这篇投保需知的文章，为大家说清楚道明白投保前需要了解的各项知识。度经纪将一如既往地用专业的知识、中立的态度、热情的服务，为大家找到合适自己的高性价比保险产品。

★关于意外险的投保要求

★关于医疗险的投保要求

★关于寿险的投保要求

★关于重疾险的投保要求

★关于犹豫期的规定

★关于职业类别的定义

★关于销售地区限制的理解

★关于保险期间和缴费期限的选择

★关于重大疾病保险的疾病定义

★关于保额的确定

★关于轻症的理解

★关于伤残的定义

★关于现金价值的理解

★关于保单验真问题

★关于付款方式与安全性

★关于电子保单的法律效力

★关于电子发票的法律效力

具体投保要求保障范围免责事项，请仔细阅读所购保险之合同条款，本章如下内容仅做一般性内容告知参考。

★关于意外险的投保要求

当前纯意外险没有健康告知内容，只有年龄和职业类别的限制（因不同年龄及不同职业类别的风险程度不一样，故在产品保障范围或者产品定价上有差另），哪么到底什么人员可以投保意外险呢？一般意外保险合同定义条款为：被保险人应为身体健康，能正常工作或正常生活的自然人。即只要可正常生活、工作、学习的人员都可以购买，并且发生了意外是可以赔付的。由此也可以知道，如果残疾到1-3级等或者得病严重到无法照顾自己的生活、工作时，也就无法购买意外险。并且大家可以读读我们专栏的“如何买对保险”这篇文章中，介绍到的法律上的因果关系，因意外保险的免责条款限制，不符合投保条件的人员即使投保了，也很难获得理赔，请注意意外伤害的在行业中的定义：依照保险业的常见定义，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。如中暑不在意外医疗保险范围因与个人体质有关系，且是在常识中可预见的。而意外伤害医疗保险是指被保险人遭受人身意外的伤害，从而需要治疗，而出险给付保险金额的保险。多作为人身意外伤害身故或伤残的主险的附加险。

★关于医疗险的投保要求

医疗险有健康告知内容，并且对职业类别也有的限制，这是因其保障医疗费的内容而注定的，尤其是高端医疗险方面，健康告知尤为重要。医疗保险多采用补偿原则给付（常见说明为：若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿的，我们将按上述约定计算并给付保险金，且最高给付金额不超过被保险人实际发生的医疗费用扣除其所获补偿后的余额，即不是定额支付，而是补偿为不超过个人实际支付的医药费）

如下情形，目前市场上产品多不保障：

1.被保险人所患既往症的医疗费；

2.遗传性疾病，先天性畸形、变或染色体异常先天性畸形、变或染色体异常先天性畸形、变或染色体异常引起的医疗费用的医疗费用

3.疗养、视力矫正手的手术功能性整容、矫形手术费用

4.各种健美治疗项目，包括但不限于营养、减肥增胖高费用

5.不孕育治疗不孕育治疗不孕育治疗、人工受精怀孕分娩（含难产）流堕胎、检查以及由上原因引起的并发症；

6.包皮环切术

7.耐用医疗设备（指各种康复、矫形支具以及其他）的耐用医疗设备

8.被保险人故意自伤、犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施被保险人故意自伤、犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施

9.被保险人被保险人殴斗、殴斗、醉酒

10.主动吸食或注射吸食或注射吸食或注射毒品

★关于寿险的投保要求

寿险有健康告知内容，许多一年期的短期寿险对健康告知的审核和理赔时尤为严格，故建议大家投保长期型的定期寿险或终身寿险。因目前市场上保险公司的定位和精算条件都有差异，如果不符合健康告知内容，建议换一家健康问询宽松的保险公司投保。另若出现下列情形之一导致被保险人身故或全残的，多不承担给付保险金的责任：

(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

(三)被保险人主动吸食或注射毒品；

(四)被保险人酒后驾驶）、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

(五)战争、军事冲突、暴乱；

★关于重疾险的投保要求

投保要求与寿险要求类似，请参考寿险的投保要求。

★关于犹豫期的规定

犹豫期也叫冷静期，是保监会的行业监管规定，一般是指在投保人、被保险人在保单生效后10天内（当前有部分寿险公司也有推出犹豫期20天的保险产品），无论什么原因，都可以无条件要求退保，犹豫期多出现在长期的人身保险中。规定犹豫期主要是突出对消费者权益的保护，避免客户因一时冲动而做出购买决定。另保险合同中对投保条件、保险责任、责任免除等内容的表述比较专业，投保人不一定十分清楚，如果保险销售人员在销售过程中没有说明清楚或者存在误导，那么在拿到保险合同后则给予了投保人、被保人一个无无条件解除保险合同的机会。在犹豫期内退保，保险公司会退还投保人缴纳的全部保费（有时需扣除保险公司实际付出的工本费，如纸质保单费用等，但这个费用极低，常为0-10元）。

★关于职业类别的定义

首先每一家保险公司对各职业的职业类别定义不一定一样，同样是流水线工人，有些公司定义3级，有些公司定义为4级。具体应参见所投保产品的条款要求。一般来说，职业类别从1-6级，6级为高风险人群，如矿工，防暴警察等；1级为低风险人群，如办公室文员，文职公务员等。投保的产品有职业类别限制时，一般会采取文字条款告知或类别选择方式来加以划分。同一款产品，若区分的1-4级别人员和5-6级别人员，那么5-6级别人员的产品定价相对1-4级别人员的定价要贵的多。这也是从风险性的角度加以区分。毕竟高风险人群出险的概率相对要高些，尤其是若出险时处于高风险职业，而投保时又选的低风险职业类别，则往往会产生争议。

提供一张职业类别图片供参考了解（拒保人群为5-6职业类别）：

★关于销售地区限制的理解

首先需明确，保险购买区域限制绝大部分的情形是保监会对保险公司的监管要求，而不是保险公司的本意。保险公司当然有冲动去跨区域销售，只是涉及到理赔监管问题，才延伸出保险跨区域销售的问题。

当前，监管的一个考量就是为了保障投保人的理赔：“对因需要实地核保、查勘和调查等因素而影响向消费者提供快速和便捷保险服务的险种，保险机构应立即暂停相关保险产品的销售，并采取有效措施进行整改，整改后仍不能解决的，应终止相关保险产品的销售。”由如上条例可知，监管的考量点。当前，监管已有逐步放开的动作，有条件地放开了部分险种的经营区域限制，如人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险等。这是一种趋势。

另外再举个例子，假设你去银行定期存款返现金，银行做活动揽储，存一万一年2.0%利率加返50元现金。好吧，你存了一万，当场返了50元现金于你。好了，问题来了，这是违反规定的！银行违反了银监会不许存款返利的规定！违规揽储！但是，要罚罚银行，你的存款还在，一年后到期，银行会付你利息加本金。如果银行一年后不付你存款单上明明白白写的存款利息，投诉到银监会，它会被罚更多，我想没有哪家银行会这样干。

补充一个认识，很多人在问，何为长期居住地？最高人民法院在关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）第9条规定：公民离开住所地最后连续居住一年以上的地方，为经常居住地。医院治病的除外。公民由其户籍所在地迁出后至迁入另一地之前，无经常居住地的，仍以其原户籍所在地为住所。

最后来个动作，买了保险后，直接打电险公司电话，记得录音，说明现住地址，要求寄保单，寄发票，寄到现住地！复核一下 　　

年友邦保险数据显示，15种出险率最高的疾病分别是17.02%的甲状腺癌、14.36%的乳腺癌、8.46%的急性心肌梗塞、肺癌（6.5%）、肝癌（5.9%）、宫颈癌（5.23%）、白血病（4.03%）、胃癌（3.99%）、脑中风后遗症（3.84%）、良性脑肿瘤（2.66%）、子宫内膜癌（2.54%）、肾癌（2.31%）心脏瓣膜手术2.22%、终末期肾病2.00%、卵巢癌（1.97%）。

从上得知，出险率高的“重大疾病”中，以原位癌为主。原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌等。这在保险条款中，是属于轻症保障的。所以，买重疾险附加轻症保障，比多那么些很少发生的疾病，要重要的多。

★关于保额的确定

依照当前中国经济状况，建议寿险保障为50-万，它能保障小孩长大的费用和老人失去依靠的所需。建议重疾险保额在50万元以上，因为重疾治疗费用一般在30万左右，还有20来万可以做病后无工作的补贴和营养支持（有些医生说的很直接：40万都治不好，人大多也快完蛋了）。如果经济状况不错，建议保障到万，这样可以用更好的药，还能有经济能力让小孩参加各种课外活动，能在万一患病后家庭有多一份财产，而不必还在为家庭支出而伤脑筋。

★关于轻症的理解

从字面上看，轻症也就是相对重大疾病要轻微一些的病症。轻症保险在重疾险中往往做为附加险存在，我们非常推荐在购买重疾险时附加轻症保险。买保险就是买保障，如果在万一得了癌症，结果癌症发现的早了，保险却不赔？导致很多人有了想法：我买了重疾险，却到了癌症晚期或者说快死的时候才给我赔，这有什么用？！为什么会有这种情况出现，就是因为没有附加轻症，给人一种保死不保生的感觉。因为在现实生活中，重疾往往是危及生命，而轻症在当前的医学条件下是有非常高的治愈率的。在轻症时获得了理赔，这也就体现了保险对人生存时的一种保障。

下面这张图片条款是一款重疾险中对恶性肿瘤的定义，可以看出1-5点是不在保障范围内的，而是属于轻症保障：

下面这张图片条款是一款重疾险中附加轻症对极早期恶性肿瘤的定义，可以看出重疾险不理赔的5项病症在轻症保障中是可以理赔的：

所以附加一份轻症保障是非常有必要的。例如常见的原位癌不算是重疾，算在轻症理赔中。原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌等。如下的常见轻症疾病定义条款，就将生活中发生几率非常高的10项疾病包括了：1.极早期恶性肿瘤或者恶性病变、2.不典型的急性心肌梗塞、3.轻微脑中风、4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）、5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、6.视力严重受损（三周岁开始理赔）、7.主动脉内手术（非开胸手术）、8.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、9.较小面积Ⅲ度烧伤、10.轻度颅脑手术

具体大家可以参考保险合同中有关轻症疾病的定义。

★关于伤残的定义

常见的“全残”定义如下：

(一)双目永久完全失明；

(二)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

(三)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

(四)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

(五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

(六)永久完全的四肢关节机能丧失；

(七)永久完全的咀嚼、吞咽机能丧失；

(八)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助的。

注：

1.永久完全：指自上述“全残”情形发生之日起经过日的治疗机能仍完全丧失，但眼球摘除等明显无法复原的情况，不在此限。

2.失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视野半径小于5度，并由国家有关机关认可或具有合法资质的伤残鉴定机构出具鉴定证明。

3.关节机能丧失：指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。

4.咀嚼、吞咽机能丧失：指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以至不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。

5.为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助：指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。

另在人身保险伤残评定标准（行业标准）中，对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。详见资料下载中有描述。

因行业标准会有修正，及不同保险合同的条款差异，具体准确条款请参见您的保险合同。

★关于现金价值的理解

保单现金价值指保单在某一时刻等同于多少现金的价值。再通俗点就是，退保的话。在当时能退多少钱。一般来说保单的现金价值=所交保费—保险公司相关费用（包括风险保费、管理费、营销费、税费等，有些公司还设置有初始费，具体看条款）+保险公司投资收益（具体不同公司不同产品，不同投资收益定价机制都会有差异）。

因为保险公司公司有承担的出险理赔的风险和责任，所缴保费有一部分用于了支付风险保费，所以您的保单的现金价值是不会超过保额的（但可能会超过保费，如在终身寿险中，保险公司将投资后的收益再减去风险保费后的现价）。保险是需要支付费用的，即用少量的钱，来抵御将来未知的风险，所以在早期退保的话，往往现金价值比所缴保费要低。

详细现金价值可参见您的保单中，有注明年度现金价值表。如下康惠保现金价值表举例仅供参考，可以看到在保障后期，现金价值远远超过了所缴保费：

★关于保单验真问题

验证保单真假，首先请注意所有正规的保险公司在保监会的







































白癜风怎么治愈
北京看白癜风去哪个医院比较好