健康重疾保险选购策略沙龙纪要安信金融

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年8月23日安信金融团队举办“健康重疾保险选购策略沙龙”，邀请了行业专家进行分享和交流，沙龙纪要如下：

1.如何选购商业保险

（1）购买保险产品需要首先考虑最基本的保障需求。按照从金字塔底部到顶部的顺序。第一层是健康类、家庭保障类和医疗类：健康类主要是重大疾病保障，这是每个人首要保单中的一种。若家庭中有按揭贷款，可以搭配一些家庭保障类的保险，例如终身寿险、定期寿险、意外伤害，当自己遇到风险时，不需要家人来承担责任。可以购买一点医疗类例如住院和意外医疗，但不要盲目追求，因为这类保险费用会随年龄增长而增加，且大部分属于报销类。考虑第二层的家庭平均年收入比较可观，属于小康水平，开始考虑子女的教育、自己的养老金问题，保险类型包括教育金、养老金、定期年金和终身年金；第三层是投资理财类保险，比如投连险、万能险，该类保险时间短，主要以收益打动客户。在选购商业保险产品时，最重要的是配好第一层的保险。

（2）投保时首要保障的是家里的经济支柱。其次是孩子和弱薪家庭成员，因为当孩子或者家庭主妇发生风险时，家庭仍然可以依靠经济支柱维持生活，但若家庭的顶梁柱发生意外，家庭会失去收入来源。因此，要先考虑为家庭的经济支柱投保。

（3）建议保费为平均年收入的5%-10%。保险公司规定保费不能超过收入的20%。保额建议为平均年收入的5-10倍，当自己发生风险时，能够保障家人可以在未来五到十年内维持现在的生活品质。当然，只通过一种产品无法保障5-10倍年收入的保额，因此需要综合考虑，购买不同类型的保险产品，通过产品组合来实现较高的杠杆。

（4）必须如实告知。保险公司不会审核客户保单上勾选信息的真实性，若有所隐瞒，等到发生风险需要理赔时，被保险公司发现有隐瞒，理赔会有障碍，会发生拒赔甚至打官司的情况。

（5）建议购买单一功能保险。不建议购买附加许多功能的保险，此类保险所附加的功能作用不大。

（6）必须亲笔签名，代签名的保单是无效的。

（7）不要过分追求疾病种类。同业公会规定所有保险公司在推出重疾险时有25种疾病是一定需要的，其中前六种，包括恶性肿瘤癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、尿毒症和冠状动脉搭桥，是理赔概率最高的，占到了90%至95%。

2.理赔数据面面观

（1）论一份保障的重要性——用数据说话。年中国约有万癌症新发病率，发病及致死率最高的种类是肺癌，肺癌早期发现治愈率可达80%，但国内目前的医疗手段在发现时一般都是到了中晚期，只能靠药物控制，治愈可能性很低。年，癌症和心肌梗死的理赔率逐年提高，癌症理赔率从79.12%提高到82.64%，心肌梗死也从6.02%提高到了7.36%。

（2）女性癌症的发病比率高于男性。癌症在女性重疾理赔病种占比中高达97.78%，其中，甲状腺癌（35.72%）、乳腺癌（25.82%）和子宫癌（11.26%）位居女性癌症理赔率前三；对于男性来说，癌症理赔率在65.89%，除此之外，心脑血管发病率也明显较高（15.02%），男性癌症理赔率前三的是甲状腺癌（24.11%）、肺癌（16.07%）以及肝、胆囊癌（15.14%）。现在甲状腺癌发病概率很高，但死亡率很低，受到的