科普深度解析重疾险ldquo新定

这是史晶的第41篇原创文章

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重疾新定义QA

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重疾险再改革？

年11月5日，保险业协会发布了最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（下称《新定义》），

这意味着全行业的重疾险都要更新，

今天我们来解读重疾险新定义的变化。

新定义后理赔更宽松，

还是更严格？

一、新定义下的病种数量及定义变化

Q1：新定义下的病种数量及定义变化

具体来说，《新定义》有以下3大变化

变化1:病种数量的变化

轻症就是早期的重疾，在《旧定义》中，轻症是没有国家统一定义的，每家保险公司都可以不同。而《新定义》首次引入3种高发轻症:

轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

《旧定义》仅包含了25种重疾，而《新定义》将病种拓展到28种重疾，新增三种重疾:严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病。

保障范围高度重叠的重疾不可增加，

发生率极低的疾病，需要在名称中注明！

√整治疾病扩展乱象，防止误导消费者；限制增加理赔经验少的病种，降低保险公司赔付风险。

√而且成立了专属的“疾病管理办公室”，即未来要受到“重疾新规”、“疾病办公室”的双重约束！

Q2：甲状腺癌的定义划分

变化2:甲状腺癌的定义划分

之前朋友圈都在疯传，重疾险以后不保甲状腺癌了。

这次《新定义》也揭开了谜底:

甲状腺癌还保，只是按照它的轻重程度，进行分级赔付。

TNM分期〡期以上甲状腺癌:按重疾赔付

TNM分期〡期或以下甲状腺癌:按轻症赔（新定义少赔很多钱）

Q3：原位癌的定义划分

原位癌就像橘子皮上的霉点，还没有浸润，更不会扩散，一般手术切除就可以了。正因为治疗简单，费用较低，所以在《新定义》中，原位癌既不是重疾，也不是轻症。对于现在的产品，原位癌一般按轻症赔付，以后可能一分钱不赔了。

下面我们再来看看6大高发重疾的条款

1、严重恶性肿瘤:变严格。

表格左边是旧版，右边是新版，主要的差异已标红。（下同）

2、较重急性心肌梗死的理赔，新规也是变严格了

修订前:4中选3

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，

或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％

修订后:1＋（5选1）

（1）检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（ctn）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准；

（2）同时存在下列之一的证据，包括:

缺血性胸痛症状、

新发生的缺血性心电图改变、

新生成的病理性Q波、

影像学证据显示有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常、

冠脉造影证实存在冠状动脉血栓。

3.脑中风后遗症

这个病只是改了一下表达方式，其实在理赔实操中没什么变化，包括:

1、肢体机能完全丧失:改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。

2、咀嚼吞咽能力完全丧失:改为“严重咀嚼吞咽功能障碍，且已经留置胃管90天（含）以上”。

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术

1、新增“小肠的异体移植手术”，而“造血干细胞移植”不再限定是异体移植，保障变得更好了。

2、所谓异体移植，是指移植的器官不能是自己的，例如不能自己把的左边的肾移植到右边，这样是拿不到理赔的。

5.冠状动脉搭桥术：变宽松

不再要求“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能理赔，变得宽松了。

6.严重慢性肾脏病：变严格

总结:

新定义规范了重疾病种数量，

以后很难再有以病种数量为噱头的产品出现。

六大高发重疾，3个理赔条件变严格、

2个理赔条件变宽松、1个理赔条件变化不大。

变严格:严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重慢性肾脏病；

变宽松:冠状动脉搭桥术、重大器官移植术；

变化不大:严重脑中风后遗症。

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文字/史晶

排版/史晶

文中贴图来源于宋旭东

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