从头到尾说重疾

为啥发明重疾险

为啥有人说保险是骗人的

重疾为啥要改革

为啥发明重疾险？

重疾险在保障型险种中是一个比较年轻的保险。年轻到啥程度呢？年，它才被南非的一名外科医生马里优斯·巴纳德（MariusBarnard）发明出来，并由南非的保险公司，出品了世界上第一款重疾险。想不到吧，重疾险的老家居然是非洲的哈。

这个大夫并不是一时冲动做了这个发明，而是在行医的过程中发现单纯的救治并不能很好的挽救病人的生命，有时甚至是救治的过程花掉了他们维持生活的所有积蓄(我行医的过程中也是见识过很多砸锅卖铁看病的家庭)。

促成巴纳德博士发明重疾险的是一位女士，她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。检查发现，她得了严重的疾病，巴纳德医生通过手术将她治愈，并对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”两年后，女士再次来到他的诊所，但是脸色已经很难看了。从她的眼神中，巴纳德医生再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。巴纳德医生很吃惊，并有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？我需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。”这位女士从巴纳德博士的诊所离开后，继续工作，两个月后，她去世了......

由此巴纳德博士深刻地意识到：“医生可以拯救病人的生命，却耗费了他们的积蓄。”以至于他们不能更好的生活。“人们需要保险的原因不但是因为将会死亡，而是因为要活下去。今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下去。”“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”于是，由巴纳德博士与南非Crusade人寿保险公司合作，在年开发出世界上第一款重疾险，保障只有4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。发明重疾险的初衷，非常富有人文情怀，就是想让那些罹患重病的人，能够拿到一笔钱，维持生活，安心养病。

保险都是骗人的？

很快，重大疾病保险从南非传到英国、澳大利亚、美国、日本，年才正式进入中国市场，重疾险在我国的历史只有不到26年。我国重疾险产品的现状在进入中国的最初的十来年，重疾险的病种是非常有限的，而且对于疾病的赔付各个保险公司之间并没有统一的标准，给病人的赔付造成困扰，而且那时各公司的代理人粗放的销售，导致很多人没有合理的健康告知或者不了解保障内容而被拒保。这就是为什么有些人认为保险就是骗人的，并不是空穴来风。直到年中国医师协会和中国保险行业协会统一了重疾险中最高发的疾病（占赔付病种的95%以上）诊断标准，此后关于重疾的赔付日渐标准化。并且随着医疗水平的不断提升，市场竞争的激烈，促使重疾产品不断更新迭代，保障日趋完善，产品形态更加多样，使出险的被保人能从保险中获得更好保障。

重疾为啥要改革？

近年来，随着保险意识的提升和理赔的标准化，投保重疾的人越来越多了。但是，随着医疗技术的发展和体检项目的不断增多，甲状腺癌的发病率不断升高，而且90%左右是乳头状癌，预后很好，发现病灶等个1-2年再去做手术都不迟，这也让不少人把甲癌当成了一个发财的契机，发现病变就去买多份重疾，而实际的治疗花销也就2万，保险理赔可能有几十万甚至上百万，这与重疾险失能收入补偿的设计原理是背离的。在这里我讲一个真实的骗保案例。无锡市一男子感觉颈部不适，种种症状表明很像甲状腺癌，于是忧心忡忡的跟自己妻子说起了这件事，谁知妻子瞬间精神抖擞，仿佛看到了发财的道路，医院化名确诊是甲状腺癌后，不急着治疗，一口气给老公投保了多万的重疾险，过了观察期再用老公的名字实名确诊，然后大面积申请理赔，在家坐等理赔到账。实际上保险公司对于这类刚过等待期就申请理赔的案子查的特别严，原因是啥看了这个故事就知道。其实文中妻子的很多操作都特别“聪明”，医院检查、分多家公司投保重疾险、过了等待期再申请理赔。要不是因为这两口子太饥渴，一口气投保了多万的重疾险，还集中申请理赔，骗保意图太明显，保险公司估计还不会盯上他们。最后因为涉案金额过大，多家保险公司直接联合报警，这俩人涉嫌骗保诈骗！因为类似的案件太多了，于是在多家保险公司的推波助澜下，保监会于年1月31日出台了重疾新规改革方案，主要改革如下：1、重疾险中原来25种必备重疾增加到28种，并且对这28种重疾的赔付标准做了统一；2、新增3种必备轻症，且规定这3种轻症赔付比例不得超过基本保额的30%；3、TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌踢出重疾，列入轻症；4、严禁保险公司乱凑病种。总的来说，这次修订关于疾病的定义没啥大优化，只能说是更与时俱进了。而且从被保人的利益来讲，新版的定义还不如旧版有优势。因为这次修改最大的变化，是高发的早期甲状腺癌真的要被踢出重疾，再也不是“喜癌”了。举个例子，以前买50万保额的重疾险，确诊甲状腺癌可以赔付50万，以后买的重疾险最多只能赔付15万。现在重疾定义修订了，以后要把早期甲状腺癌列为轻症，还规定最高赔付比例不得超过30%，彻底把这个不合理的“漏洞”给堵上了。从保险行业长期发展的角度来看，这一做法非常合理，也有利于行业的长期健康发展。而且早期甲状腺癌作为轻症赔了，保费可以豁免，合同继续有效，可以把重疾保障留给将来更需要的时候。从长期保障角度来看，改革以后保障更全面了。只是从消费者的角度，想要靠甲癌赚钱不可能了。当然，这仅代表个人观点哈。

改革以后保险会不会降价？

最近这一个月，各个保险公司陆续推出了新的重疾产品，有人问我，把早期甲状腺癌列为轻症之后，重疾险的价格会不会便宜？恕我直言，我觉得不会。保险公司又不傻，虽然剔除了一个“喜癌”看似降低了首次赔付成本，但是长期的保障责任更重了，而且为了竞争市场，肯定会增加其他责任。与其把希望寄托在“降价”这种虚无缥缈的事情上，不如趁现在的自己比往后的自己年纪小，这样保费会低一些，保障的年头还长一些，重要得是咱们体检发现的异常还少一些，早点规划保障更靠谱。市场更新迭代很快，“最好的”保险本身就是个伪命题。除了保险从业者，根本没人会长期